Banca 2.0: estat de l’art
A França hi ha una interessant iniciativa sobre Banca 2.0, FriendsClear, amb un bloc on aquest agost han reflexionat sobre si l’actual context d’Internet, on els diferents actors es poden relacionar directament entre ells, permet o no el desenvolupament de nous models per a l’activitat bancària. Segons ells hi ha un primer grup on és possible imaginar models de Banca 2.0 i on ja apareixen actors que es comencen a desenvolupar. Es tracta de la banca al detall (productes financers per a particulars i empreses) i la banca d’inversió (operacions de finançament i capitalització per a empreses). Però hi ha un altre conjunt on és més difícil imaginar aquests models 2.0 i identificar els seus actors, on trobem la banca de mercats (potser perque ja existeixen mercats electrònics on operar amb títols) i la banca privada de gestió de carteres (que no sembla massa compatible amb la transparència informativa).
En l’àmbit de la banca d’inversions destaquen iniciatives com Y Combinator i Fundable que centren la seva activitat en el finançament d’empreses per part de la comunitat, i jo hi afegiria Peermint que és el mateix però més orientat a particulars. Hi ha més propostes en aquesta línia, com ara MetaMarkets o SeedCamp (impulsada per Saul Klein, de Skype). Tot això respón al concepte P2P Venture, sobre el qual s’en pot aprendre més en aquest wiki o entrant en aquest grup de Google Groups.
Pel que fa a la Banca al detall, aquesta s’ha subdividit tradicionalment en cinc grans categories:
– Comptes corrents i mitjans de pagament (xecs, talons, girs…)
– Estalvi (llibretes, productes per col·locar inversió, societats gestores de fons d’inversió…)
– Borsa (gestió de carteres i d’ordres)
– Crèdit (automòbils, llar, consum…)
– Assegurances (automòbils, llar, sanitat…)
Però segons la gent de FriendsClair aquesta segmentació només serveix als banquers i correspón als seus nínxols de mercat. Pensant més en els clients, proposen aquesta altra segmentació que sembla més propera:
– Finances personals i Recomanació social (Personal Finance & Community Recommandation)
– Seguiment de despeses i prèstecs (Expenses & loans tracking)
– Prèstecs de particular a particular (P2P Lending)
El primer segment, el de finances personals i recomanació social, cobreix la necessitat d’alguns clients que busquen ser més proactius en la gestió dels seus diners i busquen o bé eines per a millorar la seva autogestió, o bé entorns més col·laboratius on poder comparar les seves experiències i les condicions que ofereixen els diferents bancs a un mateix problema, cosa que suposa un diàleg al que difícilment podran entrar les entitats bancàries. En aquesta categoria destaquen Wesabe, Mint o Jwaala, pero en trobem moltes altres, com Mvelopes, Expensr, Geezeo, MedBillManager, NetworthIQ, Foonance, Dimewise, BudgetTracker, Gobseck, DébitCredit, MoneyTrackin (amb versió en castellà), iOweYou, BillHighway, SpicyDigits, Yodlee, Digital Insight… que no són poques, perque després diguin que això de la Banca 2.0 no es mou.
Pel que fa als pagaments entre particulars, els bancs no ofereixen solucions de pagament interpersonal, de micropagament i de pagament en mobilitat. El primer actor que va prendre posicions en tot això va ser eBay, l’espai de referència en transaccions entre particulars, i la va portar a comprar PayPal. Aquest es un segment madur i són molts els actors que hi participen i ja tenen una certa trajectòria. Hi ha casos com Obopay (una startup amb un capital inicial de 46 milions de dòlars), Crandy, Movo (impulsada per Caisse d’Epargne), i-transfert (impulsada per Société Générale), Amazon Payments, etc.
Els prèstecs entre amics i parents suposa ja un mercat paral·lel molt gran, que segons estudis que cita FriendsClear només als Estats Units suposa més de 100 milions de dòlars, i als països en vies de desenvolupament és fins i tot superior al mercat bancari clàssic. És un mercat amb oportunitats i ja s’hi estan posicionant iniciatives com BillMonk, (ja preparat per treballar a Facebook), Buxfer i Circle Lending.
Però quan ens posicionem en prèstecs entre particulars entre els que no hi ha vincles familiars ni d’amistat, entrem ja en un terreny molt proper al de la banca tradicional, tant pels que necessiten diners (volen un prèstec) com pels que en tenen (volen invertir). Aquí es distingeixen dos models: el model “banca low cost”, on s’articula un mercat electrònic que proposa prescindir de la banca per tal que prestamistes i prestataris trobin les millors condiciones sense necessitat de coneixer-se però sense tenir en compte la banca tradicional. Aquí, l’actor més ben posicionat és Zopa (que per cert, ja ha obert a Itàlia Zopa.it, i anuncia en breu el mateix per als Estats Units) i del que fins i tot la BBC ja Prosper (podeu escoltar aquest podcast on Chris Larsen, CEO de Prosper, parla sobre la creació de comunitats en banca) i estan sorgint moltes noves iniciatives en aquest segment (Opinity, Kiva, Boober, Frooble, LoanBack, Credal, Donjoy (de la que he dubtat, perque està en xinès i no hi entenc res).
Finalment, cal parlar dels moviments que la banca tradicional està duent a terme al respecte. Són empreses tan grans que fan moviments molt lents i una mica tímids. Fa poc es parlava de Deutsche Bank i la seva presència a SecondLife, quelcom en que no hi crec. Sí que em va alegrar saber que el Banc Sabadell prenia posicions creant un laboratori i signant una aliança amb IBM per a explorar això de la Web 2.0, un anunci que sembla que encara no acaba d’arrancar, vist el que es veu al blog del lab. Malgrat tot, sembla ser que Pol Navarro (director d’innovació del Sabadell) està molt posat en el tema. I com sempre que es parla de banca, cal citar als suïssos. Sembla que no hi són, però es mouen. I si no, només cal veure el blog que dedique a Private Banking Innovation.
Hi ha moltíssimes més iniciatives susceptibles de ser citades en un estat de l’art de la Banca 2.0, i no voldria acabar sense citar ChipIn o ModestNeeds, especialitzades en captar fons per a causes. Sigui com sigui, hi ha un munt de referències a documents, blogs i empreses de Banca 2.0 a barcampBank. Indispensable.